我們需要多少錢養老 1000萬元也未必夠?

484 人參與 | 時間:2015年11月26日 14:36:45

未來養老需要多少錢?曾經有理財專家認為,沒有100萬元,幾乎免談,更有甚者表示一個將在2027年之后退休的人,需要300萬~500萬元才夠養老,類似京滬廣深這樣的一線城市,預備1000萬元養老也未必夠。這到底是聳人聽聞還是確有道理?這個問題雖然目前還沒有定論,但可以肯定的是,大多數中國人目前都在擔心自己的晚年生活。央行2013年第2季度儲戶網絡問卷調查顯示,約46.2%的居民偏向儲蓄,其中不乏年輕的上班族,他們儲蓄的動因就是為了養老。

觀點:養老沒幾百萬面談

早在幾年前就有媒體統計,假如你準備60歲退休,退休后每月需花2000元,按平均壽命80歲來計算,將需要2000 12 20=48萬元養老金。如果你身體健康,生活美滿,活到100歲,那么就需要2000 12 40=96萬元養老金。

而更有甚者,北京師范大學金融研究中心教授鐘偉提出觀點稱,“一個將在2027年之后退休的人,需要300萬~500萬元才夠養老,類似京滬廣深這樣的一線城市,預備1000萬元養老也未必夠。”

儲備千萬元不夠養老?鐘偉給出的解釋是“通貨膨脹”。在老人身體健康不增加其他開銷的情況下,假設每月的生活開支為4000元,按55歲退休活到80歲,需要儲蓄25年的養老金,為4000元 12個月 25年=120萬元。若算上通貨膨脹,按每年5%的通脹率計算,如果第一年的開支是4.8萬元的話,第二年的開支就會是4.8萬元 1.05=5.04萬元,此后每年遞增。按這個來算,25年的養老成本將達到229萬元。

爭論:未知因素太多 算法不合理

上海復旦大學社會發展與公共政策學院教授于海說,這只是一種理論上的算法,一是以后通脹率到底是多少,無人能給出明確答案。二是,以上推算都基于現在的社會變化,未來不確定性因素很多,“30年后的事情,我們都無法預測。”于海說,一般來說,退休后的月收入能保證退休前月收入的70%就可以。

中央財經大學保險系主任郝演蘇也認為,養老金儲備的計算沒有標準,養老需要多少錢,一方面取決于個人選擇的養老生活方式,另一方面也取決于無法預計、選擇的意外因素。

說法:“沒存幾百萬免談”太矯情

“養老沒存百萬免談”,聽到這種論調,我笑了,因為我的家鄉地處窮鄉僻壤,我父母親今年都76歲了,至今守著幾畝薄田過平淡的日子;我二伯父今年89歲了,但身體硬朗,精神矍鑠,至今自己種糧種菜、生火做飯,自食其力。他們一輩子生活得恬靜安然,雖然貧窮,幾無存蓄,但除非病老到臥床不起,他們一生堪稱生命不息,勞作不止。

再說城鎮普通退休職工。經過連續十年的調整,企業退休人員基本養老金,一般也就兩三千元,但他們現在不照樣生活安逸,灑脫自如嗎?

算算:到底需要多少錢?

按最低生存需要,夫妻兩人從55歲到85歲,一日三餐每頓都吃10元的盒飯,如按每年物價上漲5%算,不做理財情況下,現在需儲備153萬元才夠未來30年花!儲備養老金,通脹是大敵。而如你現在已有100萬元養老金儲備,不做理財情況下,按每年5%的通脹率算,30年后這筆錢的實際購買力只有23萬元!

此外,一個人退休之后會存活多少年?目前中國的統計數字表明,男性55歲退休,之后大致可活到72歲;女性50歲退休,可活到74歲,因此男女在退休后的生存年限分別是17年、24年。考慮到人均預期壽命可能進一步延長,大多數人可能會傾向于“為退休后的生活積攢存活25年的錢財是必要的”。另外還要考慮的是,退休后要維持怎樣的生活水準?如果退休后生活水平略低于退休前,那么為存活25年積累大致相當于20年的工資是必要的,這意味著退休后生活開銷比之前降低約20%。

這筆錢大致是多少?那要看你哪年退休。如果你身處1987年,問一個當時準備退休的職工,他可能會認為3萬元已經足夠了。理由在于,1987年,居民消費水平為每年565元,其中城鎮為998元,那么維持25年的消費有2.5萬元就足夠了。同時,1987年城鎮居民家庭人均可支配收入為每年1002元,城鎮職工平均工資每年為1459元,那么20年的工資大致不會超過3萬元。可以斷言,讓一個1987年退休的職工在當年估算其養老金的數目,3萬元已算奢侈,因為當時他每月工資掙不過百元,每月消費則更少。

但如果你是在20年后的2007年退休,則情況完全改變。以居民消費水平而言,1987年為565元,到2007年為7031元,那么城鎮居民25年的消費大約需要30萬元;以城鎮單位就業人員勞動報酬來看,職工平均工資在1987年為1459元,到2007年已是24932元;城鎮家庭人均可支配收入在1987年為1002元,到2007年已是13785元,按20年工資計算大約需要準備的退休金是27.5萬元~50萬元。

如果你是個80后,現在30歲,假設,退休后你每月的開支為2000元,從60歲開始退休,按照平均壽命80歲計算,那么你退休后的20年需要2000 12 20=48萬元養老金。假如我們以3%的通脹計算,如果按每月支出等同于現在2000元的購買力計算,你的壽命為80歲,那么從60歲退休到80歲,你需要準備125.6萬元退休金。

支招:如何規劃自己的養老計劃

關于養老規劃,大部分人都還沒有這個意識,特別是長久以來,中國人在養老問題上報著一個非常錯誤的觀念:養兒防老。但是隨著計劃生育制度的推廣,4-2-1的人口結構已經是每個家庭都需面臨的事實,父母的養老問題對于年輕人來說會是一個很大的問題,因此養老規劃是很有必要的。

專家普遍認為,靠自己養老是一種風險防范,是社會進步的表現。中國社工協會社會化養老工作委員會總干事呂斌說,對這個群體來說,子女也要養,父母也要管,到了自己老的一天,也要自己管,這是一種終身的個人理財。這其實也是國外發達國家普遍的一種社會現象。不靠國家、子女,而是靠自己。

專家認為,比較理想的狀態是從40歲前開始,將每月解決基本生活后可支配現金的20%作為養老定投。 30歲至40歲是在積累人生的第一桶金,買房、買車基本上都在這個階段完成。到了40歲,事業和收入相對都比較穩定,風險承受能力也在降低,所以,應當適當地考慮自己養老問題。

除了定額定投外,購買保險也是養老保障的一個重要環節,意外險、重大疾病險等都能為我們養老提供全方位的保障。

文章來源:新華網

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